Kierowcy próbujący korzystać z internetowych kalkulatorów OC często zadają sobie pytanie, czy można obliczyć koszt ubezpieczenia OC bez podawania poufnych danych. Niestety odpowiedź brzmi: nie. Jest to uzasadnione wymaganiami towarzystw ubezpieczeniowych.

Dlaczego towarzystwa ubezpieczeniowe wymagają tak wielu danych?

Firmy ubezpieczeniowe odwołują się do różnego rodzaju badań statystycznych na temat wypadków i kolizji spowodowanych przez kierowców poszczególnych rodzajów samochodów. Co więcej badania te dotyczą też korelacji pomiędzy wiekiem i doświadczeniem kierowców, a nawet ich życiem prywatnym a liczbą stwarzanych przez nich niebezpiecznych sytuacji na drogach.

Wiele wyników takich badań statystycznych może zaskoczyć osobę nie zajmującą się na co dzień tematem ubezpieczeń komunikacyjnych. Poniżej postaramy się wytłumaczyć, dlaczego właśnie takie dane są potrzebne do ubezpieczenia i dlaczego każdy kalkulator OC również będzie ich wymagał.

Dane do ubezpieczenia OC i AC

Informacji potrzebnych do wykupienia ubezpieczenia i wymaganych przez firmy ubezpieczeniowe jest dość dużo. Firmy te z całych sił starają się dopasować koszt ubezpieczenia do ryzyka ubezpieczeniowego, czyli prawdopodobieństwa wystąpienia szkody, za którą towarzystwo ubezpieczeniowe musiałoby wypłacić odszkodowanie.

Liczba pytań w kalkulatorach OC jest ograniczona do minimum. Przyrządy te mają za zadanie jak najlepiej odzwierciedlić to, jakich informacji potrzebuje ubezpieczyciel i jaką wysokość składki naliczy, mając do dyspozycji właśnie takie dane. Korzystanie z takich kalkulatorów powinno zakończyć się znalezieniem konkretnej, najlepszej dla siebie oferty ubezpieczenia. Stąd bierze się konieczność podania kalkulatorowi OC dokładnie takich informacji, jakich wymagają towarzystwa ubezpieczeniowe. Dane te można przyporządkować do kilku kategorii.

Informacje na temat pojazdu potrzebne do ubezpieczenia OC

Ubezpieczyciele w różny sposób traktują posiadaczy samochodów rozmaitych marek. Wynika to ze znajomości wyników badań statystycznych mówiących o tym, które rodzaje samochodów są odpowiedzialne za największą, a które za najmniejsza liczbę zdarzeń drogowych.

Oto informacje, jakie trzeba podać na temat swojego samochodu:

  • rok produkcji,
  • marka,
  • model
  • wersja,
  • rodzaj paliwa,
  • pojemność silnika,
  • liczba drzwi.

Zakłada się, że samochody, które ze względu na dużą pojemność silnika i odpowiednią budowę są w stanie osiągnąć większe prędkości, są też bardziej narażone na udział w kolizji lub wypadku. Dlatego przedsiębiorstwa ubezpieczeniowe podwyższają cenę ubezpieczeń OC i AC takich pojazdów. Jedną z najdrożej ubezpieczanych marek jest Lamborghini — według porównywarki Mubi w sierpniu 2020 roku średnia składka OC dla aut tej marki wynosiła 1407 zł. Zgodnie z danymi z tej samej porównywarki, właściciele pojazdów z silnikiem o pojemności powyżej 2,0 l  płacili wtedy za OC średnio 959 zł. 

Informacje na temat sposobu użytkowania samochodu:

  • dotychczasowy przebieg,
  • planowany przebieg w następnym roku,
  • numer rejestracyjny pojazdu,
  • data i miejsce pierwszej rejestracji,
  • rok, w którym zostaliśmy właścicielami pojazdu,
  • miejsce parkowania w nocy,
  • liczba i rodzaj zabezpieczeń przeciwwłamaniowych,
  • nazwa ostatniego ubezpieczyciela,
  • długie użytkowanie samochodu za granicą.

Te informacje pomogą ubezpieczycielowi w ocenie ryzyka udziału pojazdu w zdarzeniu drogowym. Na przykład firmy ubezpieczeniowe zakładają, że samochody parkowane nocą w garażu z mniejszym prawdopodobieństwem ulegną zniszczeniu albo zostaną skradzione niż te pozostawione na noc w niezabezpieczonym miejscu. To sprawia, że ubezpieczenie autocasco będzie tańsze dla właścicieli samochodów parkujących w garażu.

Doświadczenie kierowcy a dane do ubezpieczenia

Jednymi z czynników mających największy wpływ na cenę ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej są: doświadczenie kierowcy (podawane w miesiącach od otrzymania prawa jazdy) i jego wiek.

Bardzo dużą liczbę wypadków i kolizji powodują młodzi kierowcy, którzy mają prawo jazdy krócej niż 36 miesięcy i są w wieku od 18 do 24 lat (chociaż niektóre firmy ubezpieczeniowe traktują jako młodych kierowców nawet 29-latków). Osoby z tak krótkim doświadczeniem za kółkiem i w tak młodym wieku zapłacą za OC najwięcej — czasem nawet dwukrotność tego, co muszą wydać na przykład ich bardziej doświadczeni rodzice. Bierze się to stąd, że ubezpieczyciele zakładają, iż młodzi ludzie mają większe skłonności do brawury i częściej kupują szybkie samochody.

Między innymi z tego względu używanie kalkulatora OC bez wpisywania takich danych, jak wiek właściciela pojazdu, grozi uzyskaniem nieprawidłowej przewidywanej wysokości opłaty za ubezpieczenie. 

Dane o życiu prywatnym do komunikacyjnego ubezpieczenia OC

Niektórych użytkowników kalkulatora OC i AC mogą zdziwić pytania o ich stan cywilny i o to, czy mają dzieci. Ubezpieczyciele nie są jednak ciekawscy bez powodu. Panuje przekonanie, że osoby, które założyły rodzinę, a w szczególności rodzice, jeżdżą wolniej i uważniej. Zwłaszcza gdy ich pociechy właśnie znajdują się z nimi w samochodzie.

Przyjmuje się też, że kobiety są znacznie ostrożniejszymi kierowcami i powodują mniej kolizji i wypadków.

Ubezpieczyciele, a za nimi również kalkulatory OC, wymagają także informacji o miejscu zamieszkania ubezpieczanej osoby. Mieszkańcy dużych miast płacą więcej za OC i AC, ponieważ istnieje większe prawdopodobieństwo, że w intensywnym ruchu ulicznym ulegną kolizji albo wypadkowi. Od kilku lat miastami, w których wykupienie polisy ubezpieczeniowej jest najdroższe, są Warszawa, Gdańsk i Wrocław. W sierpniu 2020 roku średnie ceny OC w tych miastach wyniosły odpowiednio: 962 zł, 984 zł i 1032 zł.

W celu określenia kosztu polisy OC i AC firmy ubezpieczeniowe pytają o:

  • miejscowość zamieszkania,
  • płeć właściciela,
  • stan cywilny właściciela,
  • posiadanie dzieci,
  • historię ubezpieczenia.

Ten ostatni czynnik ma wpływ na przyznawanie zniżek na ubezpieczenia komunikacyjne. Zniżki za bezszkodową jazdę w zależności od ubezpieczyciela są naliczane przez kilka pierwszych lat bez udziału w kolizjach czy wypadkach, a potem utrzymują się na stałym poziomie. Zwykle można otrzymać 10% zniżki za każdy rok bezszkodowej jazdy, a najwyższe zniżki w wysokości 60-70% uzyskuje się po 6-10 (w zależności od TU) latach jazdy bez udziału w zdarzeniach drogowych. Takie zniżki można niestety łatwo stracić — już jedno zdarzenie drogowe w historii ubezpieczeniowej może sprawić, że cena OC zostanie podwyższona nawet o 20% zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Dane do ubezpieczenia dotyczące współwłaścicieli samochodu

Ubezpieczyciele chcą wiedzieć, ile osób będzie korzystało z samochodu i w jakim są wieku. Jak wyżej wspomniano, najmłodsi kierowcy jako ci najmniej doświadczeni i często zachowujący się z największą brawurą, muszą uiścić najwyższe opłaty za ubezpieczenie OC, a starsi często uzyskują zniżki za bezszkodową jazdę. Poza tym płacą mniej ze względu na sam swój wiek i dłuższy czas posiadania prawa jazdy.

Dlatego częstą praktyką jest dopisywanie innych, starszych osób jako współwłaścicieli samochodów. Dzięki temu, że w dowodzie rejestracyjnym oprócz nazwiska głównego właściciela jest wpisane nazwisko bardziej doświadczonego kierowcy, mającego już zniżki za bezszkodową jazdę, można uzyskać niższą cenę ubezpieczenia samochodu. Minusem takiego rozwiązania jest to, że w przypadku spowodowania zdarzenia drogowego przez młodszego kierowcę, również ten starszy poniesie konsekwencje tego zdarzenia. Kolejne polisy ubezpieczeniowe będą dla niego droższe.

Innym rozwiązaniem dla młodych kierowców jest zapisanie ich jako współwłaścicieli samochodu, którego głównym właścicielem jest starszy kierowca. Dzięki temu, nie mając jeszcze własnego auta, młodzi kierowcy mogą uzbierać zniżki za kilka lat bezszkodowej jazdy.

Nieobowiązkowe dane do ubezpieczenia OC

Czasem w kalkulatorach OC i AC pojawiają się pytania, na które odpowiedź jest nieobowiązkowa. Dotyczą one na przykład podania numeru PESEL, imienia i nazwiska. Te dane nie są niezbędne do odpowiedniego działania kalkulatora, ale ich wpisanie może się przyczynić do dokładniejszego wyliczenia składki. Dzięki nim ubezpieczyciele będą mogli wziąć też pod uwagę dane z Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego, czyli instytucji nadzorującej historię ubezpieczeń różnych pojazdów. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe, które korzystają z bazy UFG, nie wyświetlą się w wynikach wyszukiwania kalkulatora OC i AC, jeśli nie wpiszemy numeru PESEL.

Udzielanie odpowiedzi na wszystkie pytania zawarte w kalkulatorach OC i AC zwiększa prawdopodobieństwo znalezienia większej ilości korzystnych ofert firm ubezpieczeniowych. Dane zapisywane w kalkulatorach OC i AC są zabezpieczone przez specjalne szyfrowanie i nie będą nikomu udostępniane. Nie trzeba więc martwić się o bezpieczeństwo naszych poufnych danych ani o to, że przez jednorazowe użycie internetowego kalkulatora zostaniemy zasypani gradem maili i SMS-ów z niechcianymi materiałami reklamowymi.

Ubezpieczenie samochodu bez dowodu rejestracyjnego — jak je uzyskać? 

Kierowcy, którzy stracili dowód rejestracyjny na przykład w wyniku kontroli policyjnej, często zastanawiają się, czy bez niego będą mogli przedłużyć albo wykupić nową polisę ubezpieczeniową.

W dowodzie rejestracyjnym znajdują się informacje potrzebne do określenia ceny ubezpieczeń OC i AC. Brak dowodu rejestracyjnego nie powinien jednak być problemem, jeśli dowód został kiedyś wydany i go zgubiono albo został odebrany przez policję, ale po jego utracie pojazd nie zmienił właściciela. Problem może się pojawić, gdy kupiliśmy samochód bez dowodu rejestracyjnego i bez polisy OC i właśnie takie auto chcemy ubezpieczyć. Towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wtedy podejrzewać, że pojazd pochodzi z kradzieży.

Brak dowodu rejestracyjnego nie powinien sprawiać, że będziemy się wstrzymywać z zakupem polisy OC. Wręcz przeciwnie, bo brak polisy OC nawet przez jeden dzień jest karany finansowo. Nawet, jeśli nie mamy dowodu rejestracyjnego, ale posiadamy np. pokwitowanie za odebrany nam przez policję dokument, możemy jak najszybciej przedłużyć obowiązkową polisę OC, a dowód rejestracyjny odebrać później. Dowód rejestracyjny może być zwrócony przez organ, który go wydał albo zatrzymał, ale dopiero po ustaniu przyczyny zatrzymania dokumentu.

Jeżeli bezpowrotnie utracimy dowód rejestracyjny, możemy postarać się o wyrobienie wtórnika dowodu rejestracyjnego. Wydanie wtórnika wymaga wypełnienia wniosku w urzędzie odpowiednim do miejsca zamieszkania oraz złożenia oświadczenia, w którym pod rygorem odpowiedzialności karnej stwierdzimy, że dowód został utracony. Należy także dostarczyć następujące dokumenty:

  • zniszczony dowód rejestracyjny albo zaświadczenie o tym, że został utracony,
  • zaświadczenie ważnego badania technicznego,
  • karta pojazdu,
  • dowód osobisty,
  • dowód zapłaty,
  • aktualna polisa OC.

Dane potrzebne do uzyskania ubezpieczenia OC i AC nie są podawane przez ubezpieczonych bez powodu. Służą do obliczenia kosztu ubezpieczenia, bo zgodnie z badaniami statystycznymi mają wpływ na zwiększenie lub zmniejszenie ryzyka ubezpieczeniowego. Ich podawanie jest bezpieczne nawet w internetowych kalkulatorach OC i AC, które nie rozpowszechniają udostępnionych im danych. Warto z nich skorzystać, żeby znaleźć dla siebie najlepszą polisę.